大中型商业银行受益明显利率低至9折疯狂揽客

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证券时报记者 刘筱攸 马传茂

央行日前放宽普惠金融定向降准小微企业的贷款考核标准，由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。

业内人士称，这一调整将令大中型商业银行直接受益。“我们以前做1000～2000万，那部分根本不可能算进去。现在至少1000万这部分算了，对于我们完成普惠金融贷款余额占比突破10%，肯定有帮助，我们就可以按照13%来交存。”一位大行人士告诉证券时报记者。

为了拿到央行的“礼包”，大行不惜放下身段疯狂抢客。据悉，工行上个月开始就对1000万以下符合标准的小微贷款，统一执行3.8%的利率，相当于基准利率打9折。受此影响，其他大行纷纷调整定价策略，小银行则感到压力山大。

政策调整利好了谁？

央行调整小微认定口径，究竟利好了谁？有银行人士对记者直指——国有大行和部分主抓千万级小企业的股份/城商行。

“之前我们在统计、报送普惠贷款的时候一直都是两个标准，银保监和央行各一个。给我们带来的主要麻烦是，不好下任务。因为要把标准都下沉到500万以下，那对业务增速肯定有影响。现在两边口径统一了，那对我们完成任务会更方便一点。”一名中型城商行人士告诉记者。

另一名上市城商行高管表示：“如果一味地要把贷款额度限制在500万，可能对有些企业就不利了，因为对他们的贷款不会被纳入监管统计口径里。这个问题现在也还存在，譬如我们之前把1000万的小微纳入小微条线管理口径，但它除了对全行规模有用以外，在我们报送监管数据时是没有帮助的。”

对于国有大行，也存在这样的情况。“我们以前做1000～2000万，那部分根本不可能算进去。现在至少1000万这部分算了，对于我们完成普惠金融贷款余额占比突破10%，肯定有帮助，我们就可以按照13%来交存。”一位大行人士告诉记者。

天风证券银行业首席分析师廖志明估计，经过过往一年投放普惠金融贷款的努力及此次标准放松，除建行以外的三大行以及部分股份行及其他中小行，有望借降准释放流动性达7000亿左右。

大行放下身段抢客户“工总行在去年12月份内部下了一个文件，1000万以下的纳入两增两控考核的小微贷款，统一执行3.8%的利率。然后农行一看工行出了，就坐不住了，说按4.35%给市场；建行和中行呢，再高点，是上浮不超过10%。但不管上面哪家的利率，都已经把我们打得吃不消。我们根本不可能跟他们用同样的价格竞争。”一名华东城商行高管称。

另一名华中城商行人士表达了类似观点：“这样的利率优惠，对我们这种还想在最后一个月做些亮点或者储备开门红的银行，冲击相当大。最直观的感受就是客户来退件了，说"我不贷了，你把申请资料退给我，我去X行贷，他们说3.8%就可以贷给我"。我们这两个月遇到了好多这样的事。”该城商行人士还告诉记者，在大行以低利率揽客的同时，监管还要求不断降利让利、摆脱抵押这种担保方式，鼓励开发信用贷产品，这对资金成本比较高的城商行来说压力不小。

“现在大行的小微贷款低利率也有所松动，可能是被其他银行投诉比较多，所以现在也没有一刀切的3.8%，但大致还是在3.8%、4%左右，大行底气足，有这个能力来调整，我们也只能去适应，毕竟大行放下身段来做普惠金融的时候，确实对我们这种城商行冲击很大。”前述华东区城商行高管说。

事实上，一位上市城商行行长曾在第十一届长三角城商行联席会议上直言，个别国有大行将小微企业贷款利率降至3.8%，如果基于自身本来就比较高的负债成本，城商行再跟着大行持平利率，那他们就“都死了”。“这就需要区域内的中小银行在一起形成一致的定价策略，一定要协同、合作。”该行长说。

释放资金不会太大“我行目前执行12%的存准率，在金融机构已经较低，仅高于村镇银行。此外，原来的考核我们也是能满足的，所以对我们来说，不存在"放水"这一说，意义也就不是太大了。”一名东部农商行高管告诉证券时报记者。

上一次降准（即2018年10月7日）之后，记者梳理目前各类型机构的存准率如下：农业发展银行为8.5%；农合行/农信社/村镇行为8%～9%；县域级农商行为11%～12%；股份行/城商行/非县域级农商行/外资行为11%～12.5%；五大行为13%～14.5%。

其中，大行梯队和“股城农外”梯队，会基于上年普惠金融领域的贷款增量占比或余额占比，来确定是按高档交，还是低档交。以大行为例，上年普惠金融领域的贷款增量占比达到1.5%，或余额占比达到1.5%，但未达到10%的，按14%交；上述指标突破10%的，按13%交。

就记者采访的三家农商行而言，单户500万元以下的贷款，均占到其总贷款的50%左右。其中一家还明确表示，明年计划里，新增小微贷款（500万元以下），在新增贷款里的占比将超过60%。也就是说，这些银行就是按监管较严的口径来执行小微贷款投放，所以口径放宽松后，给以他们为代表的农商行产生的“利好”有限。

央行负责人此前曾公开表示：经过几轮对普惠金融实施定向降准政策，可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。也就是说，此次央行的口径调整后，释放资金预计并不会太大。

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