个人医疗支出负担重急需发展商业健康险

本报记者 苏向杲

7月19日，太保安联联合安永发布《中国商业健康险白皮书》（以下简称“白皮书”）。白皮书认为，总体而言，健康险市场需求旺盛、前景广阔，同时也面临着行业壁垒、自身经营、技术创新等多重挑战。

白皮书指出，从中国商业健康险社会需求分析，有五大因素助推商业健康险发展：一是医保基金面临赤字危机，急需发展商业健康险，为社会医疗保障体系减压；二是个人卫生支出压力大，商业健康险客户需求增长；三是人口老龄化，社会医养迎来巨大考验和压力，加快健全“积极老龄化”、“健康老龄化”的举措使得商业失能险、护理险迎来发展机遇；四是城镇化加速，中等收入人群激增，人民对高质量、多样化的商业健康险需求日益提升；五是慢病、亚健康人群激增，人民健康意识增强，激发个性化商业健康险需求。

从个人卫生支出来看，白皮书指出，2017年中国卫生总费用为5.16万亿元，占GDP的比重为6.2%，该比重近年来平稳上涨。2017年个人现金卫生支出为1.49万亿元，占卫生总支出的28.8%。虽然个人支出占比在不断降低，但仍远高于其他发达国家。受各国医疗保险模式不同的影响，各国的医疗费用支出结构也大不相同，我国的个人医疗支出负担重，保障力度不足。

人口老龄化方面，白皮书指出，中国65岁及以上人口数及占比逐年增加，到2017年已达到1.58亿人，占比11.4%，增速由2008年的3%上升到17年的5.5%。数据显示，到2050年，中国65岁及以上人口数量将增至3.29亿，80岁以上人口将达到大约1.2亿。随着社会老龄化，劳动人口减少，缴纳保险费的人越来越少, 社会医疗保险制度将面临巨大挑战。同时，这样的人口结构也会使得失能险和护理险的市场需求日渐旺盛。

在技术发展趋势上，白皮书认为，健康险将以数据为驱动，打通保险企业数据通路、融合外部数据、支持多样化应用的健康数据平台是健康险业务可持续发展的基础驱动力；健康险业务核心系统必须可以保障快速多变的场景化、碎片化的业务要求，因此以微服务架构体系为特色的新一代健康险核心系统逐渐成为健康险企业的必然选择；创新技术的不断发展将成为健康险行业高速发展的助推器，在客户、渠道、运营、产品、风控、系统层面都可以通过以人工智能、区块链、大数据、社交网络、可穿戴设备、云计算等为代表的创新技术完成跨越式发展。

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