百万元医疗保险：“可以续保”不等于“保证续保”

本报记者 冷翠华

网红“百万元医疗险”在持续热销的同时，质疑的声音也逐渐多了起来，消费者的担忧集中体现在两方面：万一产品停售该如何解决今后的保障问题？产品大幅调价怎么办？为此，部分险企尝试错位竞争，针对“续保痛点”开发出一定期限的长期医疗险或者在一定期限内保证续保的短期医疗险。

最近有险企推出6年保证续保“百万元医疗险”，该公司产品开发人员表示，这是创新也是探索，产品将保证续保年限定为6年，是希望既能给消费者较长期限的保障，同时也要考虑企业经营风险。医疗保险是复杂产品，其长远风险的测算难度较大，险企也需谨慎探索。

“百万元医疗险”

暴三大痛点

“我们调研发现，到目前为止，凡是可以经营短期健康险的保险公司大多数已涉足“百万元医疗险”市场，这足以说明该市场的火热程度。”一家险企产品开发部负责人表示，这些产品大多具有以下共同特征：高保额、低保费，保障期限为一年，可以续保到90岁或者100岁。

而随着百万元医疗险的热度高涨，快速成为网红保险产品，其“痛点”也渐渐被公众关注，一个被广泛强调的概念是，“可以续保”不等于“保证续保”，消费者能否享受下一年度的保障可能受三大因素影响：一是续保时产品是否停售，二是续保时险企是否重新核保，三是续保时产品是否调价。

对此，天津保监局日前加大对“百万元医疗”类短期医疗险的监管力度，对险企提出相应要求，其中最受关注的有两方面：一是在销售环节须阐明产品属性，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投报”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或者升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或者发生过赔付的投保人不能连续投报。二是在核赔环节，明确核赔细则，险企要通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

业内人士表示，客观来看，由于百万元医疗险属于纯保障、消费型产品，具有低保费、高保额特点，能较好地满足各类消费者的保障需求，同时，保险公司从风险控制的角度考虑，大多将其设计为一年期短期产品，如若产品经营遇到问题可以灵活调整，这也使得“可续保至100岁”的不确定性大大增加。“从国外和我国香港的情况来看，每年或每季度调整费率是常见做法，同时，由于医疗险的复杂性，医疗技术的不断进步等因素影响，险企对未来长期风险的测算难度很大，一款医疗险产品很难做到在不调整费率、不因是否理赔就保证续保的情况下长期保持健康经营。”上述险企产品开发部负责人表示。

两种模式

探索产品升级和错位竞争

相关研究显示，短期百万元医疗险的走红，明显提升了人们对消费型保险的认可度，保险机构的热情参与也使市场不断壮大。针对短期百万元医疗险的痛点，也有部分险企尝试升级产品，以更好满足消费者的需求。

《证券日报》记者在采访中了解到，目前市场上主要有两种产品形式可以给消费者提供更长期的医疗保障，一种是保障期限为5年左右的长期医疗险，另一种是在一定期限内保证续保的短期医疗保险。例如，某险企近日在支付宝首推6年保证续保的百万元医疗险产品。但目前市场上大多数产品为一年期可续保短期医疗险。

何为保证续保？专业人士的解释是，保证续保意味着在保证续保期间内，被保险人的保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保，在一定期限内保障被保险人的长期利益。上述6年保证续保产品，以投保人首次投报该产品的合同生效日起每6年为一个保证续保期间。对这一期限的设置，上述公司表示，这是创新也是探索，希望既能给消费者较长期限的保障，也要考虑企业经营风险。医疗保险是复杂产品，其长远风险的预测难度较大，险企也需谨慎探索。

由于产品的复杂性和风险预测难度，险企目前还很难开发终身保证续保的医疗险产品。眼下的医疗险市场百花齐放，是一片蓝海，保险公司进行产品差异化设计、提供差异化服务的空间都还很大。

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