老年防癌健康保险市场亟待开拓

3月28日，中国保险行业协会向外发布了《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》， 这份由中保协主办，瑞士再保险北京分公司承办的老年防癌疾病保险调研项目，昭示出老年防癌健康保险市场亟待开拓。

《报告》显示，我国保险业借鉴国际经验，至2013年首次向市场推出老年防癌产品后，截至2017年6月30日，已为144万老年人提供了约1560亿元的癌症保障，年人均交纳2172元，保额达10.84万元，累计已向1.7万人赔付8.66亿元，在提升老年人健康保障水平方面所发挥的作用初步显现。这是我国首个面向老年人群的商业健康险产品，其推出填补了保险业的空白。

但《报告》同样显示，老年防癌疾病保险依然面临数重市场挑战：

首先，产品保额与保费间的“杠杆效应”不足。由于老年人群癌症发生率较高，相应产品价格较高，杠杆效应不足，影响产品的吸引力；

其次，购买消费型健康险产品的理念尚不成熟。目前老年防癌疾病保险以定期保障为主，如果在保险期间未出险则无保费返还，与老年人不想损失保费的愿望存在差距；

第三，保障范围仅限癌症，过于单一。老年人在癌症高发之外，其他慢性疾病发生率也增高，因此对保险的需求是多方面的；

第四，存在逆选择风险。老年防癌疾病保险通过健康告知进行核保，鉴于国内告知率比较低，逆选择风险有所暴露，保险公司需关注赔付经验；

第五，缺乏老年保险人群数据积累。面对新的风险，缺乏行业数据作为基础，可能存在定价不足或定价保守的问题，给保险公司或消费者造成影响。

此五方面问题，既困扰着老年投保群体，也羁绊了保险机构。

中保协会长朱进元表示，基本医保和大病保险制度为老年人编织了一张基本保障网，但癌症等重大疾病的治疗费用高昂，很多特效药物和疗法可能不在基本医保报销范围之内，需要商业保险来进行补充。研究老年防癌疾病保险，可以帮助保险行业更好地了解老年人的消费需求，寻找保障缺口，排查经营风险，从而提高服务“健康老龄化”事业的能力，也为行业自身发展提供推动力。

《报告》还对老年健康保险发展提出了建议，包括抓准老年人健康保障需求，丰富保障内容。深入了解老年人特有的健康保障需求，通过创新型产品，为老年人提供多样化的健康保障。

借助医疗科技加强慢病管理，主动管理风险。对于老年人群，保险公司应该更加主动地进行风险管理。结合医疗科技的兴起与应用，通过健康管理协助被保险人更长期的保持健康或者改善健康状况。

加强业内合作，积累相关数据。在当前分工日益精细的金融环境下，依托行业协会的产品联盟，开展新风险的深入研究，可为保险公司制定实践性方案提供有力的参考依据。

加强跨界合作和跨国交流。老年防癌疾病保险的推出是借鉴海外经验的一个范例。未来，通过增进国际间交流，了解其他市场的市场背景、优势产品、风险管控及经验教训，有助于拓展思路，引他山之石为我所用。

加强全民保险教育，提高保险观念。在提高全社会保险观念同时，重视加强老年保险文化的建设，使健康保险可以在老龄化日益加剧的中国发挥更多积极的作用。

（责编：渠丽华）

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