人身险退保不当当心赔了收益又折保障

退保之后重新投保可能面临重新计算等待期、保费上涨等风险

■本报记者 冷翠华

随着保险公司主体增多，产品更加丰富，保险消费者面临的选择越来越多。同时，在比价渠道更多、更便利的情况下，货比三家也逐渐成为消费者的惯性行为之一。

这本是一件好事，但是，如果消费者只简单看表面价格，则未必买到物美价廉的产品；更为重要的是，如果消费者已经投保，如果退保而去投保其他产品，更需要仔细对比。否则，不当退保可能造成经济受损又中断了保障的后果。近日，北京保监局为此进行消费者提示：人身保险退保有损失，请谨慎作出选择。

案例：退保遭双重损失

根据北京保监局接到的投诉，消费者张某因为退保人身险而遭遇了保障中断和资金受损双重损失。

张某称，其购买了某A保险公司缴费期限为10年、保障期限为终身的保险产品，已连续缴费3年。后来，在朋友的热心推荐下，张某到A保险公司柜台办理了原保单退保，准备去该朋友推荐的另一家保险公司投保一款收益更好、保障更高的产品。由于此次退保，张某损失了6万余元（只能拿回保单的现金价值）。

然而，待张某准备投保其朋友推荐的保险产品时，才发现该产品并不保证收益，且需重新体检、重新起算180天的观察期，同时每年缴费金额也上涨了2000余元。吃惊之余，张某感觉到不合算，遂要求A保险公司恢复其原保单，但遭到A保险公司拒绝，张某遂向北京保监局投诉。

北京保监局在调查后发现，A保险公司退保手续完备，确认了原保单退保为张某的真实意思表示。因此，无法满足张某诉求。

北京保监局表示，当前，部分消费者在购买人身保险产品后，或因为个人经济原因、或认为不合算、或转投其他保险产品或理财产品等多方面原因，而产生退保的想法，最终导致个人遭受损失。

消费者程女士向记者表示，其曾经在某大型寿险公司为自己和其先生投保了保障终身的重疾险。此后，在另一家险企给孩子投保重疾险时，也被该公司营销员推荐转保，并为她计算即使退保有损失，转保后依然能享受更低的总价。但对于重新投保过程中的体检、重新计算180天观察期以及重新投保保费可能上涨等注意事项，该营销员并未提及。“事后想起，这些过程中其实潜藏着较大的风险，好在我嫌麻烦没有退保。”程女士表示。

提示：退保前先弄清五点

对上述退保现象，北京保监局向消费者作出提示：人身保险退保有损失，请谨慎作出选择。

第一，退保必然会导致经济损失。过了犹豫期退保时仅退还保险单的现金价值，退保越早，投保人得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。

第二，再次投保交费标准将提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高，如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

第三，保障责任随着退保而丧失。投保人原本享有的保险权益因退保而失去，面对随时可能发生的风险，被保险人将无法及时获得各项保障。

第四，重新投保将受到一定限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若投保人在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

第五，重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

记者随机采访了几位保险消费者发现，大部分人对退保之后可能面临的风险认识并不全面。有人认为新保险买上了保障就衔接上了，而疏忽了观察期的风险；有人认为表面价格便宜就更划算，疏忽了仔细对比各种保障的差异。因此，业内人士提醒消费者，投保前要考虑清楚，超过犹豫期之后的退保需要谨慎，以免遭受不必要的损失。

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