金融机构鏖战春节档

伴随着春节的临近，金融机构纷纷放出大招，推出各种优惠活动，强化品牌形象，助力产品销售首先是消费贷款，多家银行再次降息，部分银行产品最低年利率降至3.2%左右，保险公司也抓住营销的流量密码，根据情况推出保险产品，开展保险捐赠活动，部分保险产品保费享受优惠，虽然前几年银行和理财公司大力推广的专户产品在净值化转型的浪潮下退潮了，但今年开放式理财产品成为了热推的主角

消费贷款/利率一再下降。

春节将至，银行作为促进消费的主力军正在行动北京商报今日记者注意到，最近几天，招商银行针对客户推出消费贷款利率优惠活动，符合条件的客户可享受6.6折优惠或3.2%最低贷款年利率等优惠该行客服人员表示，闪电贷的利率需要系统评估，每个客户的利率都不一样，活动会进行到1月底

招行的这一活动，是该行为释放消费潜力而展开的春节档激战的一个缩影日前，北京商报今日记者调查发现，北京多家国有银行的消费贷款利率较之前有所降低

据农行北京某支行客户经理介绍，对于符合条件的客户，农行网贷年利率可低至3.65%北京工行相关人士也提到目前我行e贷的年化利率可以低至3.65%中国建设银行的快贷产品年化利率可低至3.85%

为支持居民消费融资需求，工行还推出了房产抵押消费贷款升级版，即借款人以房产抵押为担保，向贷款人申请用于个人合法合规经营或消费目的的人民币贷款用途涵盖装修，购车，出行，教育，大额消费等多个类别最高贷款200万，利率低至4.35%，其中新市民利率低至4.3%

在零一研究院院长余百成看来，春节是用户消费的黄金期，年末也是临时资金需求的高峰，消费信贷需求比较旺盛所以银行在这个主题节点加大了营销和优惠力度2023年的春节也比较早银行通过营销及早争取优质客户一些银行预计，一季度经济好转将促进信贷需求复苏，提前做好准备可能事半功倍

很多用户受到银行降低消费贷款利率的诱惑，但银行会对不同的贷款人实行差异化定价从调查的内容来看，低利率高额度只适用于部分优质客户某国有银行客户经理表示，最低利率只能由优质单位的员工办理，主要包括事业单位和国家机关想单独申请的客户无法办理

中国光大银行金融市场部宏观研究员周今日在接受北京商报记者采访时表示，春节等重要节日是零售的传统旺季，有助于拉动消费信贷需求部分银行年初积极推出消费信贷业务，也是出于推出早，收益早的考虑

当前，支持实体经济，惠民已经成为银行贷款业务的重点但需要关注的是，消费贷款利率打折是否会影响银行的净息差

近两年，在降费和允许金融支持实体经济的背景下，监管层对借贷市场做出了很多规范和要求，推动了贷款利率和存款利率的下行，银行业整体息差收窄，对银行的利润造成了一定压力可是，正如余百成所说，实体经济，消费市场和金融是密切相关的在消费低迷的时候，金融机构降费让利，本质上是帮助消费者恢复，与用户建立健康可持续的金融关系

周认为，消费贷款利率继续下行，银行息差势必收窄，但消费贷款占银行贷款的比重并不高，影响仍然可控。

保险/交通营销扩张

节日是一个不可错过的营销机会，可以强化品牌形象，有助于产品销售在兔年春节到来之际，保险机构推出了丰富多彩的产品和活动日前，北京商报今日记者梳理发现，多家保险机构纷纷放出大招，包括推出或推荐适合情况的保险产品，提供保险活动，部分保险产品保费享受优惠等

在PICC P&C保险的人保年货节活动中，在健康保障，护航旅行，财产安全和家庭保障等多个板块提供多种产品供购买，部分产品享受专属的9折或8折保费优惠在中国平安的平安好车主App1元抢年货专场板块，只需1元起就能买到一份交通意外险保费

不仅有吸引眼球的礼品和专购活动，还有保险公司利用春节的机会，针对春运热潮的返乡和出行推出相应的保险产品，或通过指定链接推荐相关产品。

华夏保险推出免费保险兔团圆根据消息显示，兔团圆的保险期限为15天，航空事故，水路交通事故，轨道交通事故，营运车辆事故责任全覆盖，最高保额20万元

此外，阳光保险，众安保险也通过与春节相关的专属链接推荐了一些适时的保险产品如众安保险在相关链接中推荐了海岛旅游险，冰雪旅游险等保险产品

不难发现，目前春节活动相关的保险产品更加接地气比如春运相关的保险适合民生类，还有更有保障和实用性的旅游意外险，家财险等同时，消费者可以通过线上链接参与，这意味着他们可以随时随地参与活动

那么，各方应该如何推动春节营销朝着双赢，良性竞争的方向发展呢。

在杨看来，保险产品对于个人来说是一个重要特征，但对于保险公司来说，其发生概率和损失程度是一定的因此，保险公司仍然需要像正常销售的产品一样，对打折，赠送的保险产品提取责任准备金，严格按照核保，赔付的要求，进行从投保到理赔的全过程风险管理，确保其稳定发展，特别是避免最近几年来网络名人大规模防疫保险投诉事件的发生，影响保险行业声誉

理财/银行推开放式产品。

今年春节期间，开放式理财产品成为银行和理财子公司的主角日前，北京商报记者今日查询中国理财网发现，春节及春节专属理财产品共有28款，其中在售的只有4款，预售春节特供理财的只有7款，发行方为河北银行，浙江鹤城农商行等城市农商行其余17款产品为春节专属，春节专属

与此同时，作为主要销售渠道的银行网点也不再热衷于推销春节期间的理财特供多家银行网点的客户经理今日对北京商报记者表示，春节期间没有推出理财产品某大型国有银行客户经理表示，最近没有推出春节专属理财产品

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，投资者在购买节日理财产品时，应更多关注产品本身的风险，流动性，收益等特性，而不是追求表面的业绩比较基准。

特供理财遇冷，但银行力推低风险收益相对稳定的理财产品《北京商报》今日调查显示，在多家银行推荐的春节理财产品中，短期和开放式理财产品成为主角

北京商报今日记者在调查过程中也发现，银行网点推荐开放式理财产品另一家股份制银行的理财经理表示，目前没有春节专属理财产品，但推荐持有30天的开放式理财产品，持有期过后可以随时赎回，风险等级很低，是R1成立至今，年化收益率为2.9%

谈及很多银行热衷于在春节期间推广开放式理财产品的原因，一位银行业分析师表示，银行热衷于在春节期间推广开放式产品的主要原因是其流动性高与封闭式产品相比，开放式产品在申购，赎回，资金实时到账等方面更具优势

理财产品净值化后，受市场波动影响，理财市场也经历了一系列的破净潮，自购潮，赎回潮在这种背景下，春节或节日期间的理财产品是否值得购买后续春节特供等节日理财的发行和销售趋势会如何

刘银平认为，理财产品已经进入整体净值化时代，未来专门为节假日提供的理财产品数量预计会逐渐减少，银行推广这类产品的难度会更大春节前理财，要注意各种产品的价值点除了存款产品，其他的投资理财产品都不能购买或者节假日不能支付利息货币基金，银行现金管理产品，短期债基金等活期产品需要在1月19日交易时间结束前购买，才能享受春节假期期间的收益投资者要提前做好理财规划，防止资金站岗

对于春节期间的资产配置建议，刘银平进一步指出，在资产配置上，投资者首先要留出足够的流动性资金用于家庭日常开支或突发事件，其余部分要根据自身的风险偏好，流动性需求，理财水平和经验，均衡配置在不同的产品中。

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