招联探索普惠新模式 乡村振兴多维助力奋斗者

农户与新市民，都是我们国家金融机构应重点“普惠”的一类人群，目前，除了传统的延期、降费、提额等基本手段，机构们更是各显神通，利用数字化技术，将资源与渠道整合，不断探索金融服务新模式。招联作为消金行业的头部机构，策划与运营的一种创新模式引发行业关注，一方面通过直播助农、电商助农等方式，帮扶农户销售农产品；另一方面整合各方渠道与资源，将助农产品精准推送至新市民中的奋斗者，为他们带来实惠好物，再叠加减息让利等活动，有效纾解奋斗者生活消费难题。

这种创新模式，综合了两项政策要求，且以灵活创新的机制优势，将创新服务常态化，不仅让农户受益，奋斗者得实惠，也让经营者的普惠金融行动可持续化。

一个好的企业，不仅要为用户提供优质产品，同时也要承担更多的社会责任。从这个角度看，连接奋斗者与农户，招联消费金融的自身角色也在进一步升级，不仅顺应政策要求，更为产业上下游带来温度，这为金融为民的实践带来更多启发。

持牌消金持续探索普惠金融模式

“没想到1分钱就能买到这么优质的大米和蜂蜜。”如果不是亲身经历，刚到城市打工的王仁慧怎么也想象不到，1分钱就能买到来自家乡的优质农产品。

王仁慧一直关注招联举办的“微光照亮奋斗者”系列活动，看到最新的活动中，加入了助农板块“富饶计划”。他表示，不仅低价抢购了农产品，更是在无形之中为家乡农业发展贡献了微薄之力。

“微光照亮奋斗者”是今年9月以来招联策划的系列活动。主要是关注到以新市民为代表的城市奋斗者群体普遍面临征信不足、缺乏抵押等问题，难以从传统金融机构获得金融服务，疫情以来更是承受巨大经济压力，招联为奋斗者送上了优惠本金30亿、每月借贷享5折等福利。

事实上，消费金融业除了金融是关键词外，消费也是业务关注的焦点之一。而行业同步在落实着乡村振兴政策，进行着助农项目。那么物美价廉的农产品，为什么不能直接推送给奋斗者呢？

招联这次的“富饶计划”，正是在这一思路下做出的创新。

“富饶计划”是招联与股东方中国联通深度合作的结果。这一活动扩展了“微光照亮奋斗者”的服务内容，在原先为奋斗者减息让利的基础上，为他们带来了实惠好物。

当然，更为重要的是，奋斗者也有机会，与招联、联通等公司一起参与到乡村振兴的事业中。

众多消费金融机构同样积极行动。今年9月，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》表示，自推出乡村振兴战略以来，消费金融公司聚焦三农发展的关键环节和重点领域，不断推进农村金融环境和农村信用体系建设，在高质量发展中促进共同富裕。

消费金融公司充分利用数字科技和小额信贷的业务优势，通过“线上+线下”相结合的方式，不断下沉金融服务重心和服务范围，将消费信贷服务深入到广大农村地区，在助力脱贫产业发展的基础上，进一步促进农村培育特色农产品、农业新技术和新业态，巩固脱贫攻坚成果。

而招联的“富饶计划”将乡村振兴与服务新市民结合起来，这种模式一举两得。然而涉及的业务范围广，参与者众，需要花费更多的心思。

据了解，此次活动的主推农产品选在中国联通定点帮扶县饶河县。招联需要与当地农户直接沟通，发现问题并提出解决办法。比如，针对农产品品牌知名度低，缺乏品牌识别力等问题，招联进行农产品特色包装与全新设计，构建了农业品牌赋能与推广新机制，助力当地将农产品打造成有生命力的品牌；而在客户运营方面，招联金融又要与中国联通合作，开辟新的界面版块，策划运营活动等。这种跨公司的合作任务量大且复杂。

不过从目前的反馈看，公益活动受到市场认可，且有效提升品牌形象与传递正能量，成为行业落实金融为民理念的又一典型，也不失为一次成功的尝试。

为什么创新模式要看持牌消金？

一般而言，金融机构在履行社会责任与公益事业中会选择挖掘降费空间，提升金融服务实体经济质效，改善人民群众金融消费体验。

比如，在疫情当下，大多数银行等金融机构主要通过“降、延、免、提、扩”等措施，即降费、延长还款周期、提高融资额度和审批通过率，覆盖各类融资服务方案等，来实现金融为民的理念。

而在政策引导下，近年来，金融机构加大了普惠金融的力度与深度，不仅从金融产品与服务出发去反馈社会，而且从积极落实政策的角度，参与到社会治理与进步的每一个环节。比如，在乡村振兴战略中，金融机构的扶助已是不可或缺的力量。

与银行等金融机构不同，持牌消金本身深入下沉市场，他们更了解市县级及以下市场客群。比如，由于部分“新市民”没有固定工作、收入证明等，属于“征信白户”。传统的风控模式容易将其拒之门外，而持牌消金机构具备数字化技术，在风险控制和授信决策方面更加高效和精准，在服务“新市民”方面具备先天优势。

这种能力，以前或许只是为了信贷业务服务，而如今却可以用在全方位服务新市民与乡村振兴的事业中。尤其是，具有线上能力的持牌消金客户运营能力较强，在政策落实方面能将实惠实实在在地送到每一个需要的用户手上。

比如，作为头部消费金融机构，招联自诞生就带着金融与互联网的基因。在业务上，此前招联在同业首创纯线上发展模式，率先推出面向全客群、全流程自动化的金融服务。通过运营活动等方式，吸引社会关注，将服务触达到目标客群，将实惠传播出去。招联金融此次发起微光照亮奋斗者“富饶计划”就是其中的一个典型。

一方面，以低价优质的农产品，再配合减息让利的金融产品，纾解了奋斗者生活消费难题；另一方面，还帮助农户拓宽了销路，扩大了农产品销售，助力乡村振兴战略的落地。

招联打造的这种“奋斗者+农户+招联”的模式，将原有基础能力延展，同时创新模式，可谓是丰富了服务用户的内涵，也为金融行业提供了新的发展方向，助力行业实现高质量发展。

这种服务提升的背后，需要更多创新思维，一方面要理解政策，顺势而为，这样创新就有了方向；而另一方面，需要金融机构的数字化能力过硬，这也是服务创新的基础。

在未来，会有更多如招联一样的优秀消金企业，积极利用科技能力和创新服务意识，将普惠金融的范围不断拓展，无论是城市中的新市民群体，还是乡村企业农户，这样的群体更需要金融的温度。多年以来，招联一直在保持主营业务稳定增长，不断创新产品和服务模式，不断扩展普惠金融的深度与广度，帮助更多人实现美好生活的愿景。

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