以数字化转型为抓手齐鲁银行普惠金融换挡提速

根据国家市场监督管理部门的数据，我国市场主体超过1.5亿户，其中小微企业和个体工商户超过1.2亿户当前，如何更好地为广大小微企业排忧解难，帮助他们度过难关，是我国经济实现稳中求进的关键环节

但是，小微企业和低收入群体融资难是金融问题。

为解决这一问题，最近几年来，商业银行一直在探索针对上述群体的全方位金融服务方案，齐鲁银行就是实践中的一家。

根据当前惠普金融的供需特点，齐鲁银行构建了有效的普惠金融体系，形成了以数字化转型为抓手，小微金融，县域金融，科技金融多轮驱动的发展模式，不断推动普惠业务高质量发展，加速换挡。

暖心:提高新市民的金融可用性和便利性

伴随着中国工业化，城市化和农业现代化的深入，许多农村人口通过就业，上学等方式转移到城镇，成为新公民根据国家统计部门的数据，2021年，全国约有2.9亿农民工，城市非农民工的数量会更大

新市民群体为中国的经济发展，尤其是城市发展做出了独特的贡献为进一步保障新市民生活福祉，今年3月4日发布《关于加强新市民金融服务的通知》，要求金融机构根据新市民在创业，就业，住房，教育，医疗，养老等重点领域的金融需求，加强产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提高金融服务的平等性和便利性

新市民的特点决定了他们的金融需求与金融机构现有的产品供给存在不匹配新市民的就业范围涵盖制造业，建筑业，批发零售业，住宿餐饮业等多个行业，而且他们的金融需求是多元化的，涉及就业创业，生活消费，住房，子女教育等，个性化要求高构建合适的产品是解决新市民金融服务约束的关键

为了深入了解新市民在居住，生活，生产，经营等方面的金融服务需求，齐鲁银行深入市场圈，对当地新市民进行了深入走访和调研调查结果显示，山东新市民的金融需求主要存在以下问题，即住房需求迫切，创业投资申请困难，教育和医疗保障需求大，等等

面对上述问题，齐鲁银行突破传统信贷思维，推出《齐鲁银行新市民金融服务专项实施方案》和3701新市民创业贷款山东模式，推出新市民创业贷款，新市民就业贷款，新市民公积金租房贷款，公积金惠民企业贷款，多措并举，全面深化新市民金融服务。

精准:拓展县域金融的深度和广度。

2022年是实施十四五规划的承上启下之年，也是全面推进乡村振兴的关键之年县域经济是国民经济良性运行的基础，是乡村振兴战略的主要载体和表现形式，也是发展普惠金融的重要前提

为寻找解决县域金融困境，助力乡村振兴的有效途径，齐鲁银行以县域科技普惠为主题，从群众反映强烈的金融服务问题入手，通过加强顶层设计，搭建金融平台，强化金融供给，推进数字普惠，多方联动合作，赋能金融教育等措施，形成了独具特色的数字县域金融发展模式本行在金融供给不足，供需错配，数字化金融水平低等方面进行了有效探索，不断提升县域金融服务的覆盖面，可及性和满意度，为实施乡村振兴战略提供有力支撑

为了更有效地拓展县域金融业务，齐鲁银行在总行设立普惠金融部，并设立县域金融管理部，统筹全行县域金融推进2017年启动县域机构改革，探索在县域支行设立普惠金融中心，负责小企业贷款，消费贷款，房产抵押，信用卡等综合信贷业务多年来，该行持续践行机构服务重心向县域下沉的思路，县域机构在总行以外分行的占比达到62%

针对农村金融网点覆盖率低的问题，齐鲁银行依托网上银行，手机银行，以县域支行，乡村振兴微型支行，乡村振兴服务站为线下支点，为乡村振兴服务站搭建统一的数字化农村金融服务平台，实现基础金融服务全覆盖，让农村居民足不出户就能享受便捷的金融服务。

截至2022年一季度末，该行县域网点占比达到40%，构建了县，乡，村三位一体的综合服务网络，推进服务下沉，产品下沉，资金下沉，有效促进了物理网点与线上渠道的有效结合，实现了线上线下融合发展，进一步强化了对县域地区的金融服务覆盖，努力改善农村金融服务环境。

齐鲁银行在不断提升县域传统金融服务的同时，也依托数字化，线上解决县域金融中的短板和实际问题在总结农村客户地理位置偏远，传统信贷手续繁琐，线下操作不便等问题的基础上，搭建大数据风控平台，自主研发面向农户的小额网贷产品，创新推出e农贷

适时:缓解小微企业资金问题

小微企业是经济发展的重要力量，但融资难，融资贵，融资慢的问题困扰着很多小微企业的发展针对上述问题，齐鲁银行充分利用各项小微金融支持政策，创新银企合作模式，努力提升小微金融服务质量和效率

齐鲁银行与省市政府融资担保机构合作，开发推出卢丹—助商贷，卢丹—创业贷，卢丹—惠农贷等线上线下贷款产品2021年，齐鲁银行积极实施人民银行货币政策两大直接工具，累计为普惠小微客户发放贷款和还本付息42亿元

齐鲁银行通过整合政府平台资源，推出线上科融e贷产品，将企业科技软实力转化为硬通货在此基础上，围绕政府采购和供应链，进一步开发了政府采购e贷，链融资e贷等产品，逐步形成了齐鲁普惠微平台线上微贷家族

此外，世行致力于加强与第三方的合作齐鲁银行作为国家融资担保基金的合作银行，与国家融资担保基金，省投融资担保集团建立了总对总批模式和全面的银企合作，实现贷款上担保，风险共担，与济南市财政厅，济南市融资担保集团联合推出面向全市所有中小企业的姬旦—救市贷产品，政府担保贴息，帮助其复工复产，基于小微企业为员工缴纳公积金的数据，推出公积金惠企贷产品，多维度大数据综合评估客户，直接实现有偿授信的实现等等

深化:支持科技创新企业做大做强。

如何让更多的长尾客户享受到充足的金融服务金融是实现这一目标的重要推力

作为地方法人银行，最近几年来，齐鲁银行紧紧围绕科技创造济南的建设目标，在全市率先开展科技金融建设，支持济南成为国家综合性科学中心，加大对科技创新的金融支持力度。

在构建科技金融生态圈方面，该行与相关部门联合发起成立济南科技服务业联盟，聚合政府部门，创投机构，担保机构，中介服务机构，研究机构等相关要素，构建科技金融评，保，贷，投，汇的科技金融生态圈。

只有把产品做的更强，才能更好的扶持科技型企业围绕企业，人才，园区三个维度，依托人民银行等部门出台的科技成果转化贷款风险补偿政策，人才贷款风险补偿政策等支持措施，齐鲁银行建立了以科贷宝为核心品牌的科技金融产品体系，包括科融贷，人才贷等10多个专属产品，覆盖科技企业全生命周期

在科技领域，该行建立了单独的信贷管理机制，将科技和金融业务的审批权限下放到科技支行，对科技支行实行特别授权制度，提高审批效率，匹配单独的授信额度，发行双创金融债，募集资金受益的企业全部是高新技术企业和科技型小微企业。

展望未来，立足上市新起点，齐鲁银行将坚守本源，扎根家乡，聚焦主业，推进战略升级，不断提升小微金融服务质量和效率同时，借助济南获批科技金融改革试验区的有利契机，对标全国先进同行，深化科技金融改革，为所在省市新旧动能转换贡献源源不断的金融力量