多险企“上榜”保险业创新年鉴产品上新如何催化保险业转型升级？

创新是保险业转型升级的不竭动力和源泉日前，北京商报今日记者独家获悉，最近几天，保险行业协会发布了《2021年中国保险业社会责任报告》，报告显示，与前两年的社会责任报告相比，报告意在更丰富地展现保险业创新产品的全貌，创新产品涵盖特色农业保险，新能源车险，防疫保险和绿色保险

业内人士表示，创新的保险产品是保险公司社会责任的直接体现同时，在保险公司开发新产品时，减少同质化和低效竞争，遵循保险法，是保险业解决转型升级问题的关键钥匙，也是推动保险业转型的内在动力和强大支柱

创新产品开花结果。

社会责任是指一个行业或组织对社会的责任保险协会指出，保险业履行社会责任是可持续发展的内在需求，也是社会对优秀保险公司的期待

2020年，保险协会首次组织编制行业社会责任报告后，北京商报今日记者了解到，最新一期的保险行业社会责任正在酝酿中。

该报告与《2020中国保险社会责任报告》一样，拟从七个板块突出保险行业的社会责任同时，保险业拟定了两个主题:服务冬奥会，支持河南洪灾和山西暴雨灾后重建报告显示，保险业正不断立足于创新保险产品，助力经济高质量发展和保险业转型升级

从创新产品图解来看，农业保险安全网织得越来越牢，农民面对风险会更有信心在特色农业保险创新方面，某财产保险公司发起了温室草莓种植保险，对自然灾害，意外事故，虫害等造成的草莓作物死亡进行理赔2021年试点阶段累计覆盖面积1094亩，为191户农户提供风险保障1313万元

国内消费者对新能源汽车的接受度也在提高为了区分新能源汽车和燃油汽车的车险条款，2021年12月27日，新能源汽车专属保险产品正式上线在新能源车险创新方面，报告显示，PICC P&C与当代安培科技有限公司签署战略合作框架协议，推进新能源汽车，动力电池及相关保险产品的研发

2021年，新冠肺炎疫情重演新冠肺炎的疫苗接种保险可以消除老年人及其家人的疫苗接种顾虑，尽快建立全民免疫屏障一些保险公司在保护中国人的疫苗接种率例如，中再人寿设计了疫苗保险保障和报价方案，为20多家公司提供了方案建议和参考发病率，并为解决新冠肺炎疫苗接种引起的异常反应提供了资金支持

保险业也在加强绿色金融产品创新，以实际行动不断为绿色发展注入强劲动能，全面助力国家双碳目标实现东京海事日本公司在企业财产保险项下开发了两个附加险，对被保险人因使用绿色建材和节能减碳设备而增加的修理费用进行补偿鼓励更多被保险人在事故后修复受损建筑和设备时，尽可能使用绿色建材和节能减碳设备

此外，北京商报今日记者梳理发现，除了报告中提到的保险公司产品创新的上述社会责任外，商业保险也正在成为医疗保险的重要补充，如罕见病专属保险。

从履行社会责任的角度来看，保险公司的产品创新具有一定的积极意义中国人民大学中国保险研究院研究员张军燕表示，保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的结合体，是保险公司社会责任的直接体现

推动转型不是一件容易的事，产品创新在于遵循规律

转型是当前保险业发展的关键词，保险行业的创新产品不仅可以避免同质化竞争，填补保险业务空白，履行社会责任，还可以成为转型的驱动力。

那么，创新的保险产品如何为保险行业的转型升级赋能呢张军燕分析说，保险产品只是一种表象保险条款和精算报告的背后，是保险公司的市场调研，产品开发，业务管理，系统升级，内控合规，财务管理，客户服务等一系列工作以早期投连险的发展为例没有保险公司投资能力和系统开发能力的提升，就无法开发出不同于传统保障型账户的投资型账户，很多产品细节，包括账户中投资单位的价值核算都无法实现再比如，没有保险公司从产品开发到保险服务的数字化转型升级，很多标准化，碎片化，场景化的互联网保险产品如退货运费险，账户安全险等都很难发展起来

例如，在2021年的业绩会上，PICC副总裁，PICC P&C保险总裁于泽表示，在2021年底新能源专属车险条款实施之前，PICC P&C保险就已经开始承保当时新能源汽车的理赔，并建立了人，用户，车辆的定价模型。

可是，要想通过产品创新成为保险行业的社会责任，保险公司在创新产品上的功夫并不容易到手产品创新是一个系统工程，需要监管部门，行业和企业的共同努力张军燕说，从企业的角度来看，要加强产品创新的核心能力一方面，企业对新型风险有准确的判断，深挖客户需求，以客户为中心驱动产品创新，另一方面，企业要不断积累经验数据，满足大数定律的要求，实现覆盖设计和产品定价的准确性和合理性此外，保险公司应不断升级产品开发方法，加强创新技术的应用

目前，顶层设计不仅呼吁保险公司在经营管理中体现社会责任，将社会责任指标融入产品研发，提供具有社会效益的产品和服务，而且相关配套政策也在不断为产品创新加油例如，今年以来，全成本保险和种植收益保险继续扩大6月，中国银行业和保险业监督管理委员会发布了《银行业和保险业绿色金融指引》，要求保险业从战略高度推进绿色金融

那么，保险公司如何解决产品创新中的困难，避免与痛点正面交锋"保险产品创新有助于减少产品同质化现象，减少同质化和低效竞争."因此，张军燕建议，保险公司在开发新产品时一定要遵循《保险法》，避免开发噱头性产品和违背保险本质的产品，努力保证定价的合理性，避免开发只会给企业带来承保损失的产品

更科学的定价，更便捷的投保，更及时的理赔，多样化的保险需求日益显现如何进一步提供全面，快捷，智能的服务，保险产品创新需要科技的参与保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的组合，是保险服务的核心零点研究院院长余百成表示，保险产品创新包括产品设计，定价，营销，核保，赔付的全过程科技手段的运用，不仅可以提高原有保险产品某些环节的效率，还可以降低成本，比如车险的智能理赔同时也可以创新一些新的保险产品，比如针对互联网经济特定场景的保险产品

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