水滴保课堂：3步看懂保险条款，轻松买对保险！

最近有读者说自己前段时间生病住院了，但是发现花2000多元买的保险竟然不给报销！

水滴保详细研究了他的保险合同后发现，这款保险的保险责任虽然包含医疗费，但仅限意外事故，生病住院导致的医疗费并不在保障范围内。

以前水滴保总是说，大家买保险一定要看清楚买了啥。但是仔细想想，这也不能全怪大家。保险公司为确保严谨合规，七零八碎的事项也得罗列清楚，导致“又臭又长”，动辄几十页、数万字。

消费者的心里也很烦躁：“我就是想买份保险，怎么还得比卖保险的还明白！？”

今天，就教大家一个简单的方法，3步就能看懂保险条款：

1、查阅目录，迅速找到保险责任

2、明确保险责任两大点：“人”和“事”

3、搞明白“怎么赔”

查目录，找保险责任

30秒就能get重点

保险条款是一种“工具书”，虽然很长，但是很多内容并不是很重要，没必要从头到尾一字不落地看完。

怎么避免浪费时间呢？首先就是看目录。

下面我们以之前推荐过的百年人寿康惠保重疾险的条款目录为例。

一般目录就在保险条款的第一页：

一共是13个大项。看不懂？不重要。帮大家归类成以下3大类：

1、保险权益（保什么、不保什么）

2、跟钱相关（理赔、退保）

3、跟疾病相关（各种病）

还是觉得有点难？依然不重要。因为我们需要关注的，就是第一列“保险权益”中的“保险责任”就好啦！

总结起来就是：打开保险条款目录，迅速找到“保险责任”。

因为，它就是整个保险条款的核心，就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？

保了谁？保什么？

保险责任的“人”和“事”

接下来，就是解析“保险责任”了。

其实也很简单，保险责任的核心内容如下图：

这里面有3个要素：相关的人、相关的事和怎么赔钱

1）保险责任中的“人”

保险责任中的相关人有4个，按照所承担角色的不同，可分为投保人、被保险人、保险人、受益人：

举个例子：张大锤为妻子李小花购买了一份保险，约定如果李小花去世了，两人的儿子张小锤将获得100万保险金。

在这个例子中，不同的“人”承担的角色是不同的：掏钱买保险的张大锤是投保人；被保险保障的李小花是被保险人；保险公司是保险人；领取100万保险金的张小锤是受益人。

2）保险责任中的“事”

人生在世，无非就是保障“老、病、死”这3项，对应的保险责任各不相同。

【老】：老了以后担心没钱花，你需要的是生存保险金和满期保险金。不管什么保险，看到这两个词，你就该明白：能领钱！

【病】：疾病和意外都会导致“病”的问题，细分起来就是门急诊、住院、重大疾病和伤残。在保险条款中，当你见到“住院保险金”“医疗保险金”这样的，就该知道：可以报销医疗费啊！

【死】：在保险中，死包含2种含义，除了传统意义上的死亡，还有一种叫全残。所以，当你看到“身故保险金”这种字眼，你要知道，这是一笔留给家人的钱。

常见的保险责任就是以上这些啦！

当然还有一些更细分的，但比照上面的分类基本也可理解。比如“意外医疗保险金”，指的是意外引起的医疗费可获得理赔，非意外（如感冒发烧）导致的则不能。这也是开头那位读者遇到的情况。

怎么赔？

搞明白理赔方式

上面说了保险的人和事：当被保险人生病或者出意外后，受益人就可以获得赔偿。

可是，怎么赔，赔多少呢？这就涉及到赔偿形式的问题了。

一般来说，保险金的赔偿形式分为2种：

一是费用补偿型，特点是花多少报多少，补偿金额不超过实际花费；

二是定额给付型，赔偿金额一开始就确定了，只要发生保障范围内的事故，就按照约定的金额进行赔偿。

费用补偿型的主要是医疗保险金等：

定额给付型的则是重疾保险金、身故保险金等：

还是翻出百年人寿康惠保重疾险的保险责任部分，看如何应用上面说的概念。下图是截选的部分条款内容：

1.2.2.1是重大疾病保险金。这是一种定额给付型，得了重大疾病就可以获得赔偿。

1.2.3.1是中症疾病保险金。保障对象、赔偿方式跟重大疾病保险金类似，但是保障的疾病种类不同。注意条款中加粗的部分：本合同的中症疾病保险金累计给付以两次为限，本合同继续有效……意思是中症疾病保险金可以赔2次，赔完之后，其他保险责任（如重大疾病保险金）依然有效。

1.2.3.2则是“豁免保费条款”。得了中症疾病，余下保费都不用交了，但是保障继续有效。

还是用张大锤的例子：如果张大锤的老婆李小花（被保险人）得了中症，保险公司（保险人）会按照事先约定的金额向李小花（她同时也是受益人）支付中症保险金（定额给付）。

同时，余下各期保费都不用继续交了（保费豁免），而保障依然有效。

1.2.3.7是身故或全残保险金，这也是一种定额给付型。如果还是用张大锤的例子，意思就是被保险人（李小花）在身故或全残后，受益人（假设是儿子张小锤）将获得赔偿，金额是累计已交的保险费。

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