金融科技推动“第二次人口红利”友信金服高效服务长尾小微客群

金融科技行业的兴起和演进，辐射到传统金融服务不到的领域，有力地推动着技术与金融的融合，数字化普惠金融的发展。

据媒体报道，近日，清华大学五道口金融学院常务副院长、金融科技研究院院长廖理在北京市西城区人民政府有关学习会上提到，金融科技让金融业务触达传统金融无法覆盖的人群，实现第二次人口红利。

人口红利期通常是指一国在发展过程中劳动年龄(15—64岁)人口占总人口的比例持续上升，少年和老年人口占比持续下降的历史时期。而在人口红利期内所形成的平均寿命的延长、个人储蓄和资产的增加、高素质劳动力的累积等因素，会在人口红利期结束后继续对经济增长产生积极效应，即“第二次人口红利”。

廖理认为，金融科技让金融业务触达传统金融无法覆盖的人群，实现第二次人口红利。第二次人口红利不同于第一次人口红利，是指企业应用科技将金融业务覆盖到传统金融之前没有触达的庞大人口，将其转变为金融科技用户。

中央财经大学金融法研究所所长黄震此前也撰文指出，十余年前，金融领域作为一个较为传统的产业领域，技术渗透相对来说还不够充分，因此有很多问题需要通过技术尤其是信息技术来解决。比如传统金融机构网点下沉到最底层问题，一直没能得到有效解决，因此金融机构服务普通百姓的意愿不强，实现普惠金融难度很大。

“这一系列问题，可能需要在新技术条件下重新进行思考和探索。”黄震指出。

依托于大数据、云计算等技术，金融科技协助降低交易成本和风险、扩展市场容量，提高了金融普惠性。受益于此，普惠金融建设中的小微企业融资难题也有了破解之道。

世界银行数据显示，2017年时，全球发展中国家中，受信贷约束的中小微企业高达6500多万家，占中小微企业总数的40%，融资总缺口超5万亿美元。

央行在《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021 年)》中提到，金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇。要运用金融科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资贵等问题。

近年来，在传统金融体系之外，一部分新兴金融科技平台也在通过自身数据积累与技术迭代，为缓解长尾的小微企业融资难题进行有益的探索和尝试，在科技赋能的过程中，帮助传统金融机构更好地服务这一客群。

以友信金服为例，成立多年来持续服务于小微企业主的小额经营性融资需求，通过对个人信用的衡量，在长期服务小微企业的过程中，积累了大量的小微企业主个人的画像数据，在拓展客户触达能力的基础上更好地践行“了解你的客户”(KYC)准则。

在技术方面，友信金服以具有前瞻性的PaaS+IaaS 为底层技术后台。其中PaaS 打造领先的通用中间件和大数据平台，来应对业务的高速发展，提高业务研发的效率，使数据来源最大程度地多样化，数据收集和数据处理最大程度地实时化，数据分析与数据应用最大程度地智能化。

友信金服自主研发的智能风控系统借助百万余个模型变量、数百个不同类别的风控模型、超过2000 条决策规则，对客户的欺诈风险、还款能力、还款意愿等进行高效的实时跟踪与判断。同时，其高吞吐、低延时的技术特征，可以使在线批核时效达到秒级，并在支持每日超过100个不同业务流程同时在平台上运行的情况下，保证百万量级以上的日进件处理能力。

在此前由英国《经济学人》杂志举办的亚洲金融创新论坛上，友信金服CFO王海琛表示，在中国，通过金融科技的手段，能够有效帮助SME企业主获得他们所需要的金融服务。

截至 2019年上半年，友信金服累计服务借款人总数达到117万，累计成交金额为861.3亿元，近80%资金通过平台流入实体经营领域，高效地满足了以往很难被银行覆盖到的长尾小微客群的需求。

友信金服CEO、联合创始人张适时认为，金融科技企业服务于小微企业主的融资需求，能够提高他们创业成功的概率，对社会有正外部性价值，这一点是业务创新很重要的衡量指标。

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