中腾信：持续发力纯线上消费金融服务，助力银行降本增效

近日，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，明确提出在加强合规管理和风险控制的前提下，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上借贷模式。

所谓“全流程线上借贷模式”，是指基于大数据与互联网技术实现借贷申请、审核与发放，全程零人工介入的一种借贷模式。其减少了对物理网点和人工的依赖，服务效率高、信贷成本低、用户体验佳，这些年广泛应用于互联网金融中。

此次《通知》出台，意味监管曾在维持稳定与鼓励创新之间找到了新的平衡点，也从一个侧面验证了互联网金融行业在技术创新与应用方面的实效得到认可。

中腾信于2015年推出的小花钱包即为纯线上服务模式的典型代表。中腾信是中信产业基金在消费金融领域的核心布局，专注于消费金融领域科技服务，小花钱包因审核、风控、放款流程均通过线上完成，定位为线上消费金融科技服务主体。具体来说，小花钱包的全流程线上服务模式主要有便捷、智能、高效、低成本四大特色：

利用生物特征识别和机器学习技术，结合大数据风控模型，小花钱包解放了用户基于传统金融机构的繁琐的行为习惯，为用户提供“即刻申请、实时审批、快速授信、合作机构快速放款、随借随还”的极致消费金融服务。

此外，传统风控因数据非自动实时录入，存在评估结果滞后、风险联动性差等不足，依托中腾信在消费信贷领域的风控优势，小花钱包自主开发出RiskAI风控系统，可实现自动化风险识别辅助技术，自动化系统运维，提升业务自动化程度与系统响应效率。目前RiskAI已实现每天处理2万件，件均处理时效平均仅需3-5分钟。

值得一提的是，小花钱包RiskAI系统拥有强大机器学习能力，其算法和模型将定期根据风险表现进行迭代优化调整。可根据对贷款人行为的跟踪，借贷人数的增加来不断调整风控策略，风控模型可以不断自我学习、自我更新。

通过RiskAI+大数据运营，整个过程实现了零人员介入，没有线下审核面签等流程，大幅度降低了合规和运营成本，在保证用户信息数据安全私密的基础上，能够将合作机构资金高效精准地匹配给用户，让用户便捷而低成本地享受到消费金融服务。

据了解，稳健运营三年来，小花钱包通过全流程线上服务模式，用户积累近3000万，累计撮合放款200多亿元，并曾入选央行研究所《金融科技：发展趋势与监管》经典案例。

“他山之石，可以攻玉”。线上借贷模式的实操成果给银行等金融机构带来转型机遇。目前银行正通过自建平台模式，如网络银行、手机，或与互联网金融机构合作，探索全流程线上借贷模式。

但由于银行，尤其是中小银行线上信贷业务起步较晚，存在不少问题：一是组织架构和机构人员配置跟不上线上借贷发展步伐；二是信贷产品设计与业务体验较差，获客难；三是传统的系统不再满足线上借贷业务开展。而相比较自建平台的大投入、长周期，与小花科技这样的金融科技企业合作被认为是更恰当的选择。

据了解，小花科技是中腾信旗下一家以数据为核心，着重运用科技手段为金融机构提供服务的科技公司，其得益于小花钱包的实战经验，从用户服务出发，衍生出对外的金融科技能力。小花科技专注于线上优质资产与资金对接、大数据风控、智能金融云系统研发，是不可多得的“实战派”。

针对银行传统贷款系统难以满足线上需求问题，小花科技可为金融机构提供获客、客户筛选、风控技术辅助等全流程金融科技服务，并可根据合作银行等机构的相关要求，灵活调整产品及流程开展线上助贷合作，例如产品费率结构、产品费率收取方式、运营支持能力等。

针对获客难，小花科技可通过自身大数据信用评级模型对客户进行筛选，再向合作银行等机构推荐合适的目标人群购买现金消费分期等产品。

小花科技还为银行线上借贷模式提供标准化产品——小花金融云。据悉，小花金融云能覆盖线上借贷全周期，支持线上审批，同时在大数据挖掘应用、账务处理等方面能帮助金融机构解脱IT技术束缚。

小花科技总裁林诗意表示，小花科技要做金融机构转型助手，未来将继续加大金融科技投入，加强线上全流程消费金融科技创新服务，利用自身实战经验和技术实力，帮助金融机构降本增效。

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