中小险企突围新利器：定期寿险产品打响“价格战”

本文来源：21世纪经济报道

保险行业此轮严监管以来，中小保险的生存问题成为市场焦点。从数据上看，行业集中度提升，“强者恒强”的马太效应似乎成大势所趋。

“小公司确实比较困难，一方面资本成本被规定死了；另一方面一些以前的创新现在也没法做，回到老产品又不容易和大公司进行竞争。”上海地区一位保险公司人士对21世纪经济报道记者表示。

在此背景下，定期寿险产品或成为新设保险公司、中小保险公司的一个突破点。自去年下半年以来，这一原本“冷门”的险种开始逐渐走热。“确实是当前市场的一个热点，各种产品层出不穷，价格战也开始打响。”北京地区一家大型保险经纪公司人士说。

近日，复星保德信与复旦大学联合召开的一场保险论坛，主题即聚焦于定期寿险。复星保德信人寿总裁储良在论坛上表示，中小保险公司要转型，一定要有创新和突破，定期寿险市场广阔，潜力巨大。目前定期寿险在国内外发展还存在差异，当前医疗险竞争日趋白热化，以定期寿险切入保险科技市场，既符合国际市场中保险科技创新发展的规律，也是很好的差异化竞争策略。

中小公司力推定寿

定期寿险，是在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

由于定寿产品本身的特性，此前市场接受度较低，且保费低廉，不太容易为保险公司创造业务规模。但在新的行业环境下，保险公司开始热衷于推广定寿产品。

据记者梳理，目前市场上定期寿险产品的开发和上市节奏明显加快，百年人寿、上海人寿、复星保德信、中信保诚、瑞泰人寿、信美人寿、平安人寿、太平洋人寿、华夏人寿、天安人寿等公司，均有相关产品在售，其中包括部分此前并无定寿的公司，今年也相继开发推出。

上述北京地区大型经纪公司人士对记者称，一方面是参与的保险公司数量和市面上定寿产品的数量明显上升，另一方面，产品升级和迭代节奏加快，“价格战的氛围开始显现，特别是在免体检额度上，你给150万，我给200万，他给250万。”

一位保险精算人士对记者说，目前定寿主要作为新设公司和中小公司打出知名度的工具，由于产品本身不起量，大公司兴趣不大。但对比来看，定寿比纯意外产品贵一些，所以逆选择现象少一些，死亡险的核保控制又比健康险容易很多。另一方面，现在因为长寿，纯死亡险不容易亏损，对中小保险公司也意味着不少的收入。由于这些特性，使得定期寿险成为中小公司突围的一大选择。

定期寿险产品走热的另一个重要原因是保险科技的发展。记者从多位代理人处了解到，渠道上定期寿险产品主要以互联网销售为主，代理人主要是本着丰富产品线的意图，搭售其他保险产品销售。

除了渠道，保险科技亦从大数据风控、智能核保、智能客服等角度，为定期寿险的大范围推广提供了条件。据复星保德信人寿产品开发部总经理杨玉昆介绍，该公司的核心定寿产品在行业内首次将第三方大数据风控应用于长期人身险的设计与推广，产品上市首月即占据定寿分销主力平台市场份额50%。

发展空间仍大

上海地区一家保险代理公司创始人对记者说，去年以来定期寿险产品借助互联网渠道竞争开始白热化，这对于普及保险是好事，这类产品不受机构限制可以卖向全国，当前还有很大空间。

山东地区一位保险产品代理人对记者说，定寿产品是需求导向型的，随着80、90后成为客户主力人群，市场对这种消费型保障类产品的接受度在逐渐提高，虽然目前仍以一二线城市为主，三四线城市接受度不高，但整个市场需求在稳定增长。

复旦大学经济学院风险管理与保险学系常务副主任陈冬梅教授在上述论坛上指出，定期寿险的市场占比一般在10%-40%，目前中国已发展成世界第二大保险市场，但定期寿险在中国的占比还不到1%。

上述北京地区保险经纪公司人士说，定寿产品主要是针对这类人群：刚工作，收入还不多，有房贷，有车贷，有负债，上有老，下有小，但自己作为家庭的顶梁柱，如若遭遇不幸，其他家庭成员生活可能比较困难。

上述保险精算师对记者指出，正因为这样的特点，短期来看定期寿险产品确实发展势头不错，由于主力人群是30-40岁，长期的发展空间有赖于青壮年人口数量的增长。

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