贷帮网CEO尹飞：专注农村小微金融

湖北省蕲春县张榜镇车门村是一个较为偏远的山村，于建国夫妇就生活在这个村子里。

夫妻俩20多岁，村子里像这样年轻的小夫妻多数会选择外出打工，但是考虑到年迈的父亲和两个年幼的孩子，夫妇俩回乡租了家铺面，开了个“批发+零售”的杂货店。但杂货店启动资金对于他们来说，仍然是个难题。

在村委会主任的介绍下，贷帮网的人主动找上门来借给他们3000元，夫妇俩激动之情难以言表。一周后，他们的杂货店开张了。“我们反复借还了五六次，现在杂货店步入正常轨道了。”于建国说。

在农民眼中，时常雪中送炭的贷帮网在2013年国内P2P贷款平台排名第九(金额)，而其独一无二的“农村小微金融”+“互联网线上”的普惠金融服务模式是贷帮网最与众不同之处。

聚焦农村最细微的“毛细血管”

如今，于建国夫妻俩各自经营着一个店，日子也越来越红火，夫妇俩投资十多万元在当地镇上盖起了两层楼房，进一步扩大了生意。

于建国正是贷帮网典型借款人的一个缩影。贷帮网是一家专注于农村P2P贷款的公司，投资人在线上，借款人、贷款业务在线下。该模式是通过机构筛选线下借款人和线上投资人对接交易的O2O模式。也就是说，每次借款，贷帮都有信贷员上门去审核借款人资质，确保其信息可靠。同时，通过担保的方式保障投资人的利益。

“做农村小微金融，同时与互联网结合的线上服务，目前我们是唯一一家。”贷帮网创始人、CEO尹飞表示。

在现有12个经营网点的基础上，尹飞的下一个三年规划(2014年~2016年)是在全国三线以下城市建立100个分支机构。“重点投入河南、湖北、湖南、江西、四川、河南、重庆等不发达省份地区。”

尹飞认为，现在是互联网金融发展过渡期，完全意义的网贷目前还不适合做，而这个过渡期可能需要5到10年左右的时间，在这个时间段里，比较合理的互联网金融模式应该是O2O的模式，即线下用银行小额信贷管理的标准与方法来控制风险，然后在线上向小额投资者进行推广，进行资金的交易和匹配。

贷帮的主要借款人聚焦在“农民离土不离乡”或者“外出打工返乡创业者”两类人群。在他们看来，这才是中国农村最细微的“毛细血管”。

在市场选择上，贷帮网选取了一个最为细分市场--农村城镇化小微金融，而且只做三线以下的城市，包括地级市、县级市和乡镇。这是传统金融机构没有也不愿意覆盖到的地区。虽然从盈利速度、规模及投资收益来说，这一市场均低于一二线市场。但在尹飞看来，农村城镇化金融未来10~30年都是蓝海。“农村城镇化是国家的大战略，如果能找到跨越周期十年、二十年、三十年都能够稳健增长的行业，农村城镇化一定是最主要的行业。”甚至“再长出几家招商银行和平安银行都还不够”。

在过去六年中，贷帮作为一个小额信贷的撮合平台，搭建起了城市中闲散资金与农村贷款需求之间的桥梁，把更多的城市闲散资金集中起来，投入到了城镇化的建设中去。

尹飞表示，互联网的应用对农民的帮助非常大，把互联网利用好，就能把整个农业创新的信用10倍、100倍放大，这是共赢。

构建自己的信用体系和风险管理体系

最初创业，尹飞没有选择回江苏老家，而是选择在湖南、湖北两地开始。“这样历练出来的管理体系有价值，而且可以成功复制到其他地区。”

“我一个人到大别山区，半年时间放出去十几笔贷款，半年又都收回来了。”通过初步尝试，尹飞创造性地开始了他的农村小贷业务的“P2P”模式。彼时，P2P这一概念尚未出现。

在平安银行从业多年，先后负责网上银行、个人金融、中小企业贷款等项目，在金融技术、业务和管理领域都积累了丰富经验的尹飞，创办公司后的第一件事是建立自己的小微金融风险管理体系。

在贷帮分公司所在区域，每到一个县城，贷帮并不是直接去做贷款，而是对当地的情况先调研摸底，为每户建立档案。尹飞介绍，调研的对象，包括创业的农民或者个体户，比如养鱼、养猪、开餐馆等，将这些情况首先全部进行摸底。信贷员详细地把生产经营情况、家庭情况、社会关系情况摸清，再把结果输入贷帮信息库。多次核实受助者的经营情况后，贷帮开始有针对性地推出贷款方案。

贷帮客户中，种养殖类占比最大，大概占20%~30%，其他还包括，小加工、小贸易、小运输、小服务、小流通等多个行业。

为了控制风险，确保资金使用，贷帮对每一笔的借款用途都要进行实地验证。在这个过程中，贷帮甚至还建立了一套农村信用体系。若在放贷后发生拖欠，受助者的信誉度就会下降;若还款准时，信誉度就会上升;信用高的贷款利息就低、信用低的贷款利息就高。

而且，贷帮制定了一个“逾期率5%”的天花板，每个信贷员只要逾期率达到其贷款余额的5%，就不能再做新单。尹飞表示，“我们是为数不多的已经建立起体系化风险管理的小微金融公司。”

从创业到现在，贷帮的坏账只有300多笔，坏账总金额大概100多万元，不良率只有1%多，损失率不到1%。

不过，让尹飞最头疼的并不是风险控制，而是成本控制。事实上，农村小贷金融投入产出比的不匹配也是传统金融机构不愿意轻易尝试农村小额信贷最主要的原因。

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