监管高压回归保障渤海人寿转型“新课题”

作为首家注册在天津自贸区的寿险企业，渤海人寿自带光环。虽然成立至今不足3年，但渤海人寿注册资本已达到130亿元。最新数据显示，截至今年二季度末，其综合偿付能力充足率高达583.37%。然而对包括渤海人寿在内的众多寿险企业来说，2017年并不寻常，保险业监管呈现持续高压态势。这种情况下，如何适应监管新环境则是一项重要课题。

强化风险保障

“保险业姓保、保监会姓监”是保监会今年反复强调的一句话。在8月16日发布的最新讲话中，除了强调继续监管从严外，保监会相关负责人还表示，要抓紧资产负债管理监管体系建设，逐步完善内部控制、信息披露等监管工作，积极推进保险资金运用分类监管。

对国内众多寿险企业而言，无疑需要紧盯政策走向，并做好合规工作。

在接受新金融记者采访时，渤海人寿方面表示，其积极贯彻落实“保险业姓保”，强化风险保障型和长期储蓄型业务的发展，进一步加强原保险保费的开拓，以客户需求为核心，推出了“渤海人寿优选定期寿险”，带动业务结构转型。

按照渤海人寿方面的说法，其将继续深入贯彻落实保监会在加强风险管理、推进保险业务结构优化等方面的一系列政策，坚持“从严治企、合规经营”的治司理念，做市场秩序的维护者和可持续发展之道的践行者，坚守保障本位、强化保障属性，发挥风险管理的核心职能，推进可持续化的规模增长、利润增长和风险控制。

当然，强化风险保障型业务也并非只为符合监管要求。

据渤海人寿相关人士介绍，从保险业自身发展规律来看，随着金融市场投资收益率回落、中国经济进入新常态，保险业利差不断收窄，行业整体也需要进行战略调整，转型保障产品，实现业务结构优化，降低利率风险。

“在客户经营与产品定位方面，公司将深化客户分层策略，聚焦客户的动态需求，研究针对少儿、核心家庭、慢性病等次标准体人群、养老客户等不同客户群体的差异化需求，推出具有市场竞争力和定制化特色的保障型产品和长期理财产品，进一步提升客户满意度和客户黏性，实现多方共赢，强化公司的核心竞争力。”渤海人寿称。

深化渠道转型

渤海人寿官网显示，其成立于2014年12月。2015年1月，渤海人寿正式对外营业。年报显示，渤海人寿2015年净利润为8094.25万元。开业首年便实现盈利，这曾让业界颇为惊叹。

但对比2015年情况来看，渤海人寿去年净利润规模则有所下滑。

早前，渤海人寿相关人士对新金融记者表示，保险公司的盈利状况受负债业务和投资业务双重影响，在不同市场环境、业务发展阶段和投资策略影响下，出现盈利状况的短期波动是行业的正常现象，“从中长期来看，随着公司业务结构调整取得阶段性进展，我们有信心也有能力使公司在良性循环的轨道上保持可持续发展。”

在渠道收入方面，新金融记者注意到，渤海人寿更多依赖银保渠道，个险渠道占比则较小。年报显示，渤海人寿2016年银保渠道收入占比高达95.9%。

“在新的监管环境下，‘保险业姓保’‘回归保障’成为新常态，个险渠道作为价值渠道，将在公司战略转型进程中承担重要的基础性作用。”据渤海人寿方面介绍，其将通过优化个险政策、加大激励考核力度、以保障型和长期储蓄型业务为核心进行产品营销，同时借助股东资源和经纪代理公司等，拓宽营销渠道，提升产品和服务的附加值。

可以看到的是，作为一家“保险新秀”，渤海人寿也在推动业务模式创新，尝试打破既往的业务渠道壁垒，通过交叉销售、创建移动互联平台等，实现各业务板块的融合共通。

“未来，公司还将对接更多的金融机构，充分利用新技术和互联网化运营模式，加快云平台建设，通过智能服务、产品创新、资源互联，形成具有渤海人寿特色的保险生态圈，构建客户全方位的品质生活蓝图。”渤海人寿称。

产品策略选择

去年，渤海人寿福慧双足年金保险（B款）和渤海人寿福慧双足年金保险是渤海人寿的两大爆款产品。之所以如此，主要是因为这两款产品投保简单、出单快捷、适用人群广泛，可以安全稳健地实现客户的长期财务规划，同时，客户可通过保单贷款功能实现资金的灵活周转。

尽管上述两款产品均已停售，但今年，渤海人寿又推出了渤海人寿优选定期寿险、渤海人寿尊享安康医疗保险等特色保障型产品。据称，该系列产品具备“低保费、高保障”等性价比优势，能充分满足客户的身故保障、健康保障需求。

在推出特色保障型产品之外，渤海人寿今年7月获准经营个人税优健康险更是外界关注的焦点。

按照现行政策要求，符合规定的健康保险产品应坚持“保本微利”原则。不仅如此，现行政策还要求税优健康保险产品采取具有保障功能并设立有最低保证收益账户的万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任等。显然，这对保险公司的经营方式和风控水平提出了不小的考验。

但对此，渤海人寿也并未回避。在其看来，税优健康保险在允许既往症病史投保的同时，也对既往症人群的各项保险责任设置了保障限额。医疗保险与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用，风险管控能力会更加集中地体现在险种的精细化管理上。

为此，渤海人寿将积极尝试利用健康大数据技术并辅以有效的健康管理服务，为客户建立长期健康数据档案，关注其医疗健康数据变化。“公司吸取同业产品经验，设置无理赔优惠等条款项，过往3个保单年度内未发生任何医疗费用，从第4个保单年度起，保障额度上调至120%，鼓励客户关注自身健康，合理进行赔偿。”渤海人寿称。

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