今年贷款业务本来就不好做了，如果利润再打薄我们只能喝西北风了

突如其来的决定：7月20日，央行全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。

廉价贷款的预期：其实放开跟利率关系不大，而且至今没有哪家银行愿意兴高采烈地试用新的利率方案。

催促升级的警哨：随着利差的缩小以及即将来临的存款利率放开，毫无准备的银行甚至有可能面临破产。

7月20日，对平阳县的种粮大户金喜春来说与往日并无不同，即便是四天后记者采访时他也不知道当天是央行全面放开金融机构贷款利率管制的日子。但对一些从事金融行业的人来说“这天有点蒙”，梁先生在市区一家股份制银行分行负责信贷业务，“我正在洗手间翻微信，突然就收到一条央视快讯的提示：‘央行取消金融机构贷款七折利率下限。’”这条消息刺激梁先生迅速离开已经赖在里头半个小时的洗手间飞奔向电脑。“今年贷款业务本来就不好做了，如果利润再打薄我们只能喝西北风了。”

根据央行官网的公告，此次放开金融机构贷款利率管制是为了“有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，加大对企业、居民的金融支持力度；有利于优化金融资源配置，更好地发挥金融支持实体经济的作用，更有力地支持经济结构调整和转型升级。”

“廉价贷款这不现实，至少现在不大可行，因为目前的存款成本很高，别说贷款利率打五折，就是打七折报上级行都会被认为疯掉了。”梁先生说虽然定价权在总行，但他不认为总行会同意发文将贷款利率下浮。“利差是银行目前最大的利润来源，不到万不得已谁也不会拿自己的立身根本去冒险。”

根据国际投行杰富瑞集团估算，今年第一季度，国内所有贷款中只有11%低于基准利率，三分之二高于基准利率。即便是上次放贷盛宴高峰期的2009年和2010年，也只有五分之一左右的贷款低于基准利率。而昨天接受采访的市区部分银行表示，他们放出去低于基准利率的贷款几乎没有，甚至按基准利率放的都不多，贷款利率大部分都是在基准利率上上浮。

虽然市区的银行们表示都在等待上级行通知，但他们认为其实等不等都一样，“在开拓出新的利润稳定而且占比较大的业务之前就自动减少现有正常的利润来源，这不符合常理。”

2、好时光一去不返了吗？

事实上在央行这份“决定进一步推进利率市场化改革”的寥寥数百字公告里，用于描述全面放开金融机构贷款利率管制目的的字数比该决定的主要内容还多。而其目的的核心“转变经营模式，提升服务水平”在广发银行温州分行行长宋佳伟眼里就有着“促使银行转型升级”的味道。有相同感受的还有海峡银行温州分行行长庄聪仕，他认为，以前银行是想怎么做就怎么做，现在监管机构通过政策要求银行务必进行转型升级，引导银行不要过分依赖存贷利差的收入，而是通过增加服务带动中间业务的收入占比，促进银行更合理地发展。

而一位不愿具名的国有银行温州分行副行长也表示，单靠政策庇护下获取利差的好时光将会一去不复返。“现在银行的利差可以在4%到5%，随着利率市场化以后可能就会降低到1.5%到2%，这就意味着银行需要开拓其他途径进行营利。如果银行不抓紧进行升级转型，调整好自己的经营模式、利润结构和服务差异化所在，未来存款利率放开可能面临一场风暴，比如剧烈竞争带来的价格战，那就是破产也不是没有可能。”因为在央行官网公布的《人民银行有关负责人就进一步推进利率市场化改革答记者问》中就提到“存款保险制度、金融市场退出机制等配套机制也正在逐步建立过程中。”

3、银行尝试“三贴近”

虽然无法对全市所有的农村企业做一个全面的调查以了解其需求，但种粮大户金喜春对银行的期待在农户中还是有一定的代表性的。对于更廉价的贷款利率，金喜春并没有太多的奢望，因为他对当地农信社常年给予的优惠（基准利率）已感觉到满足。不过当他想到更长远的未来，那需要更多各种不同的金融机构贴近生活、贴近实际、贴近企业的服务支持。

金喜春说，对于普通种粮的农民来说，信用社的贷款额度足够了。不过对于上一定规模的粮食企业来说，贷款的需求就相对要大，而单靠农信社的小额贷款可能就不够用，“这需要商业银行支持。”但目前只有农业银行一家愿意提供贷款。“（农行）是今年刚开始的，利率稍微要高一点，但可以接受。农村企业的融资渠道不多，但信用良好，不良贷款率也低，商业银行应该多关注。” 身为平阳种粮大户协会理事长的金喜春同时希望银行在贷款手续方面也能够给予当地农户方便，“毕竟留下来务农的大部分人年纪偏大而且文化程度不高。”

不仅仅是传统的农户对银行高效服务有着超越利息的需求，网络科技公司也有同样的想法。“年初我们向一家大型国有银行提出贷款申请，不可否认他们的利率挺优惠而且额度也足够，我们几乎百分百敲定选择他们了。”但怡联科技总经理胡亮说他们最终还是从一家规模较小的城商行获得贷款，“大银行的贷款审查整整拖了四五个月还没有办下来，而那家小银行只用了一个月时间就替我们办好了手续，当然利息也要高一点。”不过胡亮说，在温州这样一个民间金融发达的地方，高利率是司空见惯的事情，所以相对而言，银行利率还是可以接受的，重要的是银行服务要能跟上企业的实际需求。

“其实这几年我们一直在积极尝试着调整银行升级转型，比如对贷款期限进行调整以解决期限错配，对金融产品进行创新，更好满足企业现实需求等等。”瓯海农村合作银行相关人士称。事实上接受采访的银行大都能对自己的转型升级说出一二三四点来，问题是这些是否已经真的能够“三贴近”。

4、还有很多事情要做

“温州银行业在服务水平上大体是过得去的，因为从融资种类、融资的总量以及融资的便利性方面在全国同业中都应该排名前列。”人民银行温州市中心支行副行长周松山说，人民银行也适时地引导商业银行对贷款期限进行调整、对还贷方式进行调整以及拓宽抵押物范围。不过他也表示，“改进的空间也是巨大的，银行要做的事情还很多。在渠道、体制、机制方面都还存在着些问题。特别是现在温州银行业针对不同企业不同发展阶段相对应的产品服务还存在欠缺，成熟型的企业融资当然问题不大，但是初创期、成长期的企业融资就有所缺乏。”他建议商业银行结合小微企业的结算特点以及汇兑需求进行创新，“今后银行服务应该讲究的是量身定制。”

“利率市场化以后，银行赚利差的概念要慢慢地淡化掉，应该转而注重差异化服务。”对于庄聪仕来说“很多事情”包括两部分，一是开拓性的差异化服务，海峡银行是前年进驻温州的，当时温州已经是金融机构遍地，但他们还是在开拓老年人市场方面树立了自己的旗帜。“我们成立的服务老年人的夕阳红理财中心，以服务带动业务，效果还是很明显的。”另外一种是在现有业务的基础上进行差异化，“对小微企业的扶持，目前来看银行还是喊的多，做的少。”庄聪仕说，针对小微企业的服务还有很多事情可以让他们有发挥的余地，因为他们就擅长于服务小微企业。

不过，在小微企业领域，他今后可能要面对大银行更多的竞争，“利率浮动以后，大企业议价能力会增强，银行从他们身上获得的利润会更少，所以对银行来说小微企业是个好选择，毕竟这些企业的议价能力比较弱，而资金需求又比较旺盛，所以今后会考虑通过银行进社区、成立小微企业专营行等方式深度挖掘小微企业的潜在机会。”某国有银行温州分行副行长轻叹道，“靠钱赚钱的日子即将过去，以后要靠智力赚钱。”他说，以后银行的利润来源可能更多会来自帮个人客户去理财、帮企业去发行债券进行直接融资赚取佣金收入。

不过对于普通市民和企业来说，利率市场化改革那是银行头疼的事情，而由此带来更充分的合理竞争将有助于市民、企业从银行获得更好的服务和产品。但也有业内人士提醒：变革的过程中难免会出现一些不和谐的声音，比如某些银行为吸引客户，隐瞒风险，推神话级别收益的理财产品等，就需要投资者擦亮眼睛注意甄别。

贾钧寓

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