抓紧“小微”的手， 本地银行更给力

记者近日了解到，本地的银行在助力我市经济建设中起到了不可忽视的作用，截至2013年7月末，我市农村合作机构涉农贷款余额722.24亿元，比年初增加82.79亿元。而这其中的大部分贷款放给了小微企业。11家农村合作机构贷款户数37.38万户，比年初增加2.51万户，户均贷款余额26.77万元。

本地银行虽小，但有小的优势，尤其是在温州金融风波发生后，温州本地法人金融机构抓住机遇，发挥“小而韧”的特点，针对小微企业难融资的问题创新出多样灵活的业务，成为金融风险最低、经营效益最好、业务发展最稳、对地方社会经济支持最有利的一类机构，成为服务我市实体经济的一颗“闪亮的红星”。

有业内人笑称，温州人啥都喜欢吃个本地的，本地猪、本地鸡等等，数据最代表实力，本地银行因为给力，所以招人喜欢。

不良率相对稳定，本地的就是“不差钱”

靠着贴近本地的做法，温州的本地银行在温州迅速“开辟疆土”，占了全市银行业大约四分之一的市场份额。“地方法人金融机构”是指国有大银行与全国性的股份制银行以及政策性银行之外的，法人代表在当地的银行机构，如农村合作银行、村镇银行等金融机构，我市目前共19家。

金融风波发生后，不良率成为银行的关键词，但温州本地银行表现得相对比较稳定。截至2013年7月份，地方法人金融机构不良贷款余额19.91亿元，不良贷款率1.27%，低于全市乃至全省不良贷款平均水平。此外，本地银行扭转了“差钱”的形象，2013年6月末，我市地方法人金融机构资本充足率为12.95%，比2011年6月末提高0.63个百分点。人民银行温州市中心支行分析，这是因为地方法人金融机构立足“三农和小微企业”的市场定位，坚持“小额、分散、流动”的经营机制，较好地抵制了民间借贷风波的冲击，资产质量总体保持优良。

市区一家五金厂的负责人王先生去年看上了三家新店面，申请贷款时由于没有抵押物，跑了几家银行都吃了闭门羹，最后他通过瓯海农村合作银行“旺铺贷”贷到了钱，“这个产品很贴近经营户的需求。”王先生说。

对银行来说最重要的存款指标一项，本地银行表现也很抢眼。近两年，全市三类地方法人金融机构的存贷款增势良好，存款和贷款的年均增速分别为21.56%和20.63%，比同期非地方法人金融机构年均增速分别高出20.68%和14%。“温州本地一些银行的表现不错，让我们很有压力。”一国有银行温州分行的行长表示，这两年春节在外温商通过他们网点汇进来的钱最后都分流到了农商行的网点。

家门口“跑马圈地”，紧紧抓住“小微”的手

“本地银行的总部在温州，业务员摸底过来的情况可以直接传递到高层，开发适合本地情况的产品，而国有大行和股份制银行还要上报省行总行，程序麻烦得多，所以他们的产品大多都是标准化的。”业内人士分析认为，针对小微企业提供特色业务，这正是本地银行“跑马圈地”的最有利因素。

不少本地银行的负责人称，他们的员工往往是扎根农村市场，为了获取客户信息，深入到基层，用最原始的办法一点点跑出来。

刚刚完成增资扩股的温州银行负责人表示，温州银行“助力小微、支持温商和服务三农”的经营理念一直没有变，并研发出多种特色产品。其他本地银行也都紧扣小微，每家银行都有不少服务小微的拳头产品。鹿城农商行引进台湾微贷技术，主打单户额度30万元以内的小微贷；龙湾农商行成立科技支行，以“银行贷款、政府贴息、企业获益”运行模式；苍南农村合作银行建立农户电子档案，通过电子档案来放款；泰顺县农村信用合作联社针对小微企业实际情况，推出了“增信式”和“分段式”还款方式……针对小微和个体户“短、频、快、急”的特点，各家银行还开发出了高效的小额贷款发放模式。

正是因为扎根小微企业，实实在在地服务实业，让本地银行脱离了这次金融风波中的“重灾区”。人民银行温州市中心支行人士指出，大银行的同质化竞争引起的盲目授信、跟风授信等，导致了当前我市非法人金融机构的信贷风险。一些法人机构出现的风险案例，也都是较大型企业客户的风险问题，而小微客户，个人贷款特别是农户贷款风险很小，全市7月末个人贷款不良率仅0.81%。

继续主打“土做法”，不妨开发些“洋手段”

不过，金融风波之后，国有大行和股份制银行也调转船头，把小微作为重点业务，开出不少小微银行专营支行，推出小微产品。此外，市场利率化的脚步越来越近，赚利差时代已经过去。内外夹击的状况让温州本地银行在发展中面临困境。

对此，人民银行温州市中心支行相关负责人透露，接下来，人行将加大对法人金融机构的支持力度，帮助本地银行更好地扶植实体经济。据悉，2013年7月末，人民银行温州市中心支行有支农再贷款限额8.6亿元，短期再贷款限额10亿元，再贴现限额3亿元。除再贴现外，前两者均已全部投放至地方法人金融机构。

“本地银行主打‘土做法’，但是要开发些洋手段。”人民银行温州市中心支行人士介绍直接融资工具有政策上的优势，如小微企业贷款专项金融债的资金运用不纳入存贷比控制、优惠计算风险权重、对不良率的容忍度更高等，所以接下来将积极支持地方法人金融机构尝试直接债务融资工具。目前，鹿城农村商业银行拟发行的2013年小微企业贷款专项金融债券项目，人民银行温州市中心支行已上报了初审报告；瓯海、乐清等多家机构的专项金融债券也在报批之中，温州银行已发行两期次级金融债券。

林天文

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